المعايير التي تفصل الائتمان المباح عن المحرم

ثلاثة محظورات تشكل معيار الحكم

عند تقييم الائتمان ينظر الفقهاء إلى ثلاثة محظورات: الربا وهو الزيادة المرتبطة بالقرض، والغرر وهو الجهالة الفاحشة في المحل أو الثمن، والميسر وهو الكسب القائم على الحظ. وتجنبها وحده لا يكفي دائما.

الفائدة أول المعايير لا آخرها

أشهر المعايير خلو العقد من الفائدة، وهو مفصل في دليل الربا في الإقراض الكندي. لكن العقد الخالي من لفظ الفائدة يبقى محل نظر إن كان البيع أو الإيجار الذي يصفه صوريا.

الغرر: حين يبقى الثمن أو المحل غامضا

التمويل الذي يتوقف ثمنه النهائي على أمور مجهولة عند التوقيع، أو لا يحدد محله بوضوح، فيه غرر. وفي المرابحة يجب أن يذكر ثمن البيع في العقد، والربح المتغير بعد ذلك يثير إشكالا.

الميسر والمنتجات القائمة على الحظ

يشمل الميسر المكاسب المتوقفة على الحظ كالقمار، ويمس الائتمان بشكل غير مباشر عبر المشتقات المضاربية والسحوبات المرتبطة بالحسابات أو التأمين التقليدي الذي يفضل كثير من العلماء عليه التكافل أي التأمين التعاوني الإسلامي.

التملك الحقيقي وتحمل المخاطرة: المعيار الجوهري

يجب أن يملك الممول الحلال السلعة فعلا ولو لمدة قصيرة وأن يتحمل بعض مخاطرها. فإن اكتفى بدفع المال واسترداد أكثر منه دون أن يملك شيئا، أشبهت الصيغة القرض بفائدة مهما كان اسمها.

البيوع الصورية: العينة والتورق المنظم

بيع العينة، أي بيع سلعة بالأجل ثم شراؤها فورا نقدا بأقل، ترفضه أغلب المذاهب. أما التورق المنظم المستعمل للحصول على السيولة فقد رفضه مجمع الفقه الإسلامي الدولي.

ما يموله الائتمان مهم كالعقد نفسه

لا يجوز أن يمول الائتمان الحلال نشاطا محرما كتجارة الخمور أو القمار أو عمل قائم على الفائدة. لذلك يدرس الممول قطاع الشركة، وقد يرفض تمويل بعض المحلات التجارية.

في الإجارة: من يتحمل المخاطر الكبرى

في الإجارة العقارية يتحمل المؤجر بصفته مالكا المخاطر الكبرى مثل هلاك العقار. ويمكن أن يتولى المستأجر الصيانة العادية، أما تحميله كل المخاطر فيقرب العملية من القرض المقنع.

مسائل خلافية يختلف فيها العلماء

بعض الحالات محل خلاف: التأمين الإلزامي على الرهن، وبطاقة الائتمان المسددة كاملة، وشراء منزل بقرض تقليدي عند انعدام البديل. ولا يحسم موقع CanadaPret هذه المسائل، بل ينصح باستشارة عالم مؤهل.

اشتر الآن وادفع لاحقا

تقسيم الشراء على أربع دفعات بلا فائدة يراه بعض العلماء مقبولا إن لم تترتب عليه رسوم تأخير متزايدة. والإشكال في رسوم التخلف وفي الخطط الأطول التي تحمل فائدة غالبا.

الخروج من ائتمان محرم دون تفاقم الوضع

تعجيل سداد البطاقة أو خط الائتمان يتم عادة بلا غرامة. ويمكن أن يحل توحيد الديون بصيغة حلال أو قرض حسن من صندوق مجتمعي محل عدة ديون مكلفة، دون ضمان القبول.

ما يجب أن يتضمنه الرأي الشرعي الجاد

الرأي الموثوق يذكر أسماء موقعيه ويصف العقد المدروس ويحدد شروط صحته وينص على متابعة التطبيق. أما عبارة معتمد حلال دون وثيقة أو أسماء فلا تكفي لتقييم المنتج.

تقييم مدى مشروعية عرض ائتمان محدد

1. احصل على العقد كاملا وحدد آليته: قرض نقدي أم بيع بربح أم إيجار أم مشاركة.
2. تحقق من أن الممول يشتري السلعة ويملكها فعلا قبل بيعها أو تأجيرها لك.
3. تأكد من أن الثمن أو الربح محدد عند التوقيع وأن التأخير لا يضيف ربحا للممول.
4. راجع التكاليف الجانبية: التأمين المطلوب والغرامات وشروط السداد المبكر ومصرف الغرامات.
5. اقرأ رأي الهيئة الشرعية وتعرف على موقعيه وأرسل أسئلتك مكتوبة إلى الممول.
6. اسأل عالما مؤهلا عن حالتك ومستشارا ماليا عن الكلفة الإجمالية.

بنود الكلفة التي تميز الحلال من الحرام

مستندات للحكم على مشروعية العرض

• العقد الكامل وجداول السداد
• رأي الهيئة الشرعية مع أسماء الموقعين
• جدول يبين الثمن النقدي والثمن الإجمالي
• سياسة مكتوبة بشأن التأخير والتبرعات الخيرية
• إثبات شراء الممول للسلعة أو عقد الملكية المشتركة
• وثيقة التأمين أو التكافل المطلوبة

أخطاء في الحكم على الحلال والحرام

• الاعتماد على كلمة حلال في الإعلان دون التحقق من أن البيع أو الإيجار الموصوف يقع فعلا.
• اعتبار الائتمان مقبولا لأن نسبته صفر مع إغفال غرامات تأخير تعمل عمل الفائدة.
• نسيان وجهة المال، فالتمويل المشروع الذي يخدم نشاطا محرما يبقى محل إشكال عند أغلب العلماء.
• اعتبار مسألة خلافية محسومة لأن مؤثرا قال ذلك بدل استشارة عالم مؤهل معروف.
• ترك ائتمان تقليدي إلى منتج حلال أغلى دون مقارنة الكلفة الإجمالية أو حساب رسوم الخروج.

حلال أم حرام: أسئلتكم عن الائتمان