حماية التمويل الإسلامي عند الوفاة أو العجز

ما يبيعه البنك باسم تأمين القرض

تأمين القرض في البنك غالبًا تأمين ائتمان جماعي: البنك هو المستفيد، والقسط يُضاف إلى الدفعة، والتغطية تتناقص مع الرصيد. ويغطي الوفاة وأحيانًا العجز أو فقدان العمل، مع استثناءات يساء فهمها كثيرًا.

لماذا يختلف العلماء في التأمين التقليدي

يرى كثير من العلماء أن التأمين التجاري يتضمن غررًا فاحشًا وأن احتياطياته تُستثمر جزئيًا في منتجات ربوية، ويجيزه آخرون إذا فرضه القانون أو العقد. وهذا الخلاف في الحلال والحرام يستدعي رأي عالم مؤهل.

التكافل: تعاون قائم على التبرع

يقوم التكافل على اشتراكات تُدفع في صندوق مشترك وتُعامل تبرعًا متبادلًا بين المشتركين. ويدير المشغّل الصندوق مقابل رسوم متفق عليها، وقد يُوزَّع الفائض، مع استثمار متوافق مع الشريعة تحت رقابة هيئة.

عرض التكافل في كندا ما زال محدودًا جدًا

لا نعلم بوجود شركة تكافل كبرى قائمة في كندا، والمنتجات المتاحة نادرة. ويلجأ بعضهم إلى شركات التأمين التعاونية أو التبادلية الأقرب إلى روح التعاون في بنيتها، دون أن تكون معتمدة شرعيًا.

ما يشترطه الممولون الحلال فعلًا

الممول الحلال الذي يحتفظ بسند ملكية المنزل يشترط أساسًا تأمين الممتلكات ضد الحريق والأضرار، أما التأمين على حياة المشتري فيُنصح به غالبًا دون إلزام. اقرأ بند التأمين في عرض التمويل العقاري الإسلامي.

تأمين التعثر لدى SCHL يحمي المُقرض

تأمين الرهن العقاري من SCHL أو من مؤمِّن خاص لا يحمي المقترض بل يحمي المُقرض من التعثر، وهو إلزامي في القرض التقليدي بدفعة أولى تقل عن 20٪. ويطلب كثير من الممولين الحلال بدلًا منه دفعة أولى أعلى.

تأمين ائتمان جماعي أم تأمين فردي على الحياة

التأمين الفردي المؤقت على الحياة يجعل أسرتك هي المستفيدة، ويحافظ على مبلغ ثابت، ويبقى معك إن غيّرت الممول. أما تأمين الائتمان الجماعي فيتناقص مع الرصيد ويرتبط بالمؤسسة. قارن الأقساط لنفس السن والمبلغ.

الحماية دون عقد تأمين

تفضّل بعض الأسر ادخارًا احتياطيًا، أو بندًا في الوصية يقضي بسداد التمويل من التركة، أو صندوق تعاون في الجالية. ونادرًا ما تغني هذه الحلول عن التأمين مع وجود أطفال معالين أو دخل واحد.

الوفاة أثناء عقد مرابحة أو إجارة

في المرابحة يصبح باقي الثمن دينًا على التركة. وفي الإجارة أو المشاركة ينص العقد عادةً على شراء حصة الممول أو إنهاء الإجارة، فيجب أن تراعي الوصية ومنفذها هذه الآليات.

في كيبك تشرف AMF على توزيع التأمين

في كيبك تشرف هيئة الأسواق المالية AMF على شركات التأمين وتوزيعه، بما فيه التأمين الذي يبيعه مُقرض أو تاجر دون ممثل مرخّص، ويملك المستهلك حينئذ مهلة للإلغاء. وفي المقاطعات الأخرى تتولى هيئات التأمين الإقليمية هذا الدور.

استثناءات يجب قراءتها قبل التوقيع

تشمل الاستثناءات غالبًا الحالات السابقة وبعض الأنشطة والأشهر الأولى من التغطية والعجز الجزئي. ورفض المطالبة وقت الحاجة أسوأ الاحتمالات، فاطلب الشهادة الكاملة لا الملخص، واطرح أسئلتك كتابةً.

كيف تقرر الأسرة بطمأنينة

يتوقف القرار على دخل الأسرة وعدد المعالين ومبلغ التمويل وموقفك الديني. ويستطيع مستشار الأمان المالي تقدير الحاجة، وتساعد الآراء الشرعية في الرهن الحلال على صياغة السؤال للعالم.

اختيار حماية لتمويلك الحلال

1. قراءة بند التأمين في العقد الحلال للتمييز بين الإلزامي كتأمين الممتلكات وما يُنصح به فقط.
2. حساب الرصيد المطلوب تغطيته والدخل الواجب تعويضه واحتياجات الأسرة عند الوفاة أو العجز الطويل.
3. سؤال عالم مؤهل عن التأمين على الحياة وتأمين الائتمان والتكافل في حالتك.
4. مقارنة تأمين الائتمان المعروض بعرضين على الأقل للتأمين الفردي على الحياة من ممثل مرخّص.
5. التحقق من الاستثناءات والمدة والمستفيد وشروط الإلغاء في العقد الكامل قبل التوقيع.
6. تحديث الوصية وإبلاغ منفذها بعقد التمويل ووثائق التأمين السارية.

القسط أو الاشتراك أو الرسوم: ما يحدد تكلفة الحماية

مستندات تأمين التمويل الحلال

• عقد التمويل أو خطاب الالتزام مع المبلغ والمدة
• وثيقة هوية بصورة وتاريخ الميلاد
• استبيان صحي وإقرار بالتدخين أو عدمه
• إثبات الدخل مثل T4 أو إشعار التقييم الضريبي
• تعيين المستفيد ونسخة من الوصية إن وُجدت
• إثبات تأمين المسكن المقدم إلى الممول

فخاخ التأمين المرتبط بالتمويل

• قبول تأمين الائتمان المختار تلقائيًا دون مقارنة، مع أن التأمين الفردي يمنح مبلغًا ثابتًا ومستفيدًا من الأسرة.
• الإجابة الناقصة عن الاستبيان الصحي، مما قد يؤدي إلى رفض المطالبة حين تكون الأسرة في أشد الحاجة.
• الخلط بين تأمين التعثر لدى SCHL الذي يحمي المُقرض وبين حماية المشتري أو ورثته.
• إلغاء تأمين المسكن الذي يشترطه الممول الحلال، وهو إخلال بالعقد عادةً ما دام يحتفظ بالسند.
• افتراض أن منتجًا يُسوَّق باسم التكافل معتمد شرعيًا دون التحقق من الهيئة والمشغّل وطريقة استعمال الفائض.

أسئلة المقترضين المسلمين عن التكافل وتأمين التمويل