الانتقال من رهن بفائدة إلى صيغة حلال أو تحرير جزء من قيمة المنزل

الحالتان اللتان تشملهما إعادة التمويل الحلال

الأولى حالة مالك لديه رهن تقليدي ويريد الخروج منه. والثانية حالة من لديه تمويل حلال ويريد تغيير المدة أو سحب جزء من حقوقه في المنزل أو تمويل مشروع.

الخروج من رهن بفائدة لأسباب دينية

وقّع كثير من المشترين رهنا تقليديا لعدم توفر عرض حلال وقت الشراء. ويرى كثير من العلماء أن الخروج من ربا القروض في أقرب وقت ممكن أمر مطلوب، ويمكن لعالم مؤهل أن ينصحك بالتوقيت.

التحويل عند التجديد لا في منتصف المدة

أوفر لحظة هي نهاية المدة حين لا يستطيع المقرض الحالي فرض غرامة. ابدأ الإجراءات قبل عدة أشهر كما يشرح دليلنا عن تجديد التمويل العقاري الحلال.

حساب غرامة السداد المبكر

خلال مدة مغلقة يفرض المقرض عادة فوائد ثلاثة أشهر، أو فرق أسعار الفائدة في السعر الثابت إن كان أعلى. وقد يكون المبلغ كبيرا، فاطلب كشفا مكتوبا بالغرامة قبل أي قرار.

كيف يتولى الممول الحلال رصيدك

في المشاركة يشتري الممول حصة من المنزل تساوي الرصيد المتبقي، ويُستعمل هذا الثمن لسداد الرهن القائم. وتبقى مالكا للجزء المقابل لحقوقك وتدفع إيجارا عن حصة الممول.

نقل سند الملكية في الإجارة أو المرابحة

في الإجارة يصبح الممول المالك المسجل ويؤجر لك المنزل حتى الشراء النهائي. أما المرابحة فأدق لأنك تملك العقار أصلا. والصيغة المختارة تحدد التسجيل العقاري والرسوم.

خطر دفع رسوم نقل الملكية مرتين

عندما ينتقل السند إلى الممول ثم يعود إليك في النهاية، قد يستتبع كل انتقال رسوما حسب المقاطعة. وتُبقي بعض الصيغ اسمك على السند لتفادي ذلك، فاطلب من الموثق أو المحامي التحقق.

البيع ثم إعادة الشراء الفوري: صيغة تستحق التدقيق

البيع الصوري المتبوع بإعادة شراء فوري بثمن أعلى، المعروف ببيع العينة، ينتقده كثير من العلماء بوصفه تحايلا على الربا. اسأل الممول أي هيئة شرعية أجازت الصيغة وعلى أي أصل تقوم.

حد 80 بالمئة من قيمة المنزل

في كندا لا يمكن للمقرضين الخاضعين للتنظيم إعادة التمويل فوق 80 بالمئة من القيمة المقدرة، ولا يتوفر عادة تأمين مؤسسة الإسكان لإعادة التمويل. ويطبق الممولون الإسلاميون غالبا الحد نفسه أو أكثر تحفظا.

سحب جزء من القيمة لأشغال أو مشروع

يمكن للممول رفع حصته فوق الرصيد القائم ودفع الفرق لك. ويُستحسن أن يموّل هذا المال حاجة حقيقية كترميم أو مساهمة في مشروع، وقد يُقبل أيضا سداد ديون بفائدة.

الدخل والملف الائتماني والقدرة على السداد

يعيد الممول التحليل كاملا: الدخل والديون وسجل سداد الرهن الحالي وحالة العقار، وسجل خال من التأخير يساعد كثيرا. راجع صفحتنا عن التصنيف الائتماني للتمويل العقاري الحلال للاستعداد.

سوق صغيرة تتابعها الحكومة الفدرالية

ذكرت الحكومة الفدرالية في ميزانية 2024 أنها تدرس سبلا جديدة لتيسير الوصول إلى منتجات بديلة مثل الرهون الحلال، لكن عروض إعادة التمويل ما زالت محدودة. وتُعد Tjara و EQRAZ و Canadian Halal Financial Corporation من الجهات التي يمكن سؤالها عن شروطها.

خارطة طريق لتحويل رهنك إلى تمويل حلال

1. حدد تاريخ انتهاء مدتك الحالية واطلب من مقرضك كشفا مكتوبا بالرصيد والغرامة المحتملة.
2. اتصل بعدة ممولين إسلاميين لمعرفة هل يعيدون تمويل رهن قائم وبأي صيغة تعاقدية.
3. قيّم المنزل لمعرفة الحد الأقصى الذي يمكن للممول توليه، وهو عادة 80 بالمئة من القيمة.
4. اطلب من الموثق أو المحامي مقارنة رسوم نقل الملكية والشطب والتسجيل حسب الصيغة المقترحة.
5. اعرض العقد على عالم مؤهل أو تحقق من إجازة الهيئة الشرعية للممول.
6. وقّع العقد: يدفع الممول للمقرض الحالي ويُشطب الرهن ويسري العقد الجديد.

رسوم إعادة التمويل نحو صيغة إسلامية

وثائق إعادة التمويل الحلال

• آخر كشف للرهن وكشف الغرامة من المقرض الحالي
• سند الملكية وشهادة الموقع في كيبيك
• فاتورة الضريبة العقارية وإثبات تأمين المنزل
• إشعارات التقييم الضريبي لآخر سنتين ونماذج T4 وقسائم الراتب
• كشوف الديون الأخرى التي تريد سدادها
• عروض أسعار الأشغال إذا كان السحب لتمويل ترميم

زلات شائعة في إعادة التمويل الإسلامي

• فسخ الرهن في منتصف المدة دون حساب الغرامة التي قد تمحو جزءا كبيرا من الفائدة المرجوة.
• إغفال رسوم نقل الملكية المرتبطة بانتقال السند إلى الممول ثم اكتشافها عند التوقيع.
• قبول بيع وإعادة شراء فوري دون أصل حقيقي أو إجازة شرعية واضحة، وهو ما يرفضه كثير من العلماء.
• سحب أقصى قيمة دون مشروع محدد، مما يثقل الإيجار لسنوات.
• الانتظار حتى الأسبوع الأخير من المدة، بينما يستغرق التقييم والموافقة أسابيع غالبا.

ما يسأله الملاك الراغبون في إعادة التمويل دون ربا