تمويل حلال دون كفيل أو موقّع مشارك: كيف تحصل عليه؟

تمويل حلال دون كفيل: ماذا يعني؟

تمويل حلال دون كفيل هو صيغة تمويل إسلامي يُقبل فيها الملف دون أن يوقّع قريب أو غريب ضمانا للدين، إذ تقوم السلعة الممولة أو الرهن أو دفعة أولى أكبر أو سجل ائتماني جيد مقام الكفيل. ويفيد القادمين الجدد والطلاب ومن لا قريب لهم في كندا، ويتجنب الربا لأن الضمان يرتبط بأصل حقيقي أو بمال مرهون لا بفائدة.

دور الكفيل في القرض التقليدي

يتعهد الكفيل بالدفع إن لم يدفع المقترض، ويطلبه المقرضون حين يبدو الملف ضعيفا بسبب دخل متواضع أو وظيفة جديدة أو غياب السجل الائتماني أو صفة الطالب.

لماذا لا يجد كثيرون من يكفلهم

كثير من القادمين الجدد والطلاب الدوليين ومن يعيشون بعيدا عن أسرهم ليس لهم قريب في كندا قادر على ضمان دين، وتبرز هذه الحالة الشائعة بوضوح في التمويل الحلال للمهاجرين.

الكفالة في الفقه الإسلامي

يعرف الفقه الإسلامي الكفالة وهي التزام طرف ثالث بدين غيره، وهي جائزة، لكن كثيرا من العلماء يرون أن الكفيل لا يأخذ أجرا على كفالته لأنه يكون ربحا على قرض.

الحذر من خدمات الكفالة المدفوعة

تعرض بعض الشركات أن تكون كفيلا مقابل رسوم تحسب على المبلغ المقترض، وفضلا عن الكلفة يثير ذلك مسألة الكفالة بأجر، فاسأل عالما مؤهلا قبل الدفع.

حين تكون السلعة الممولة هي الضمان

في المرابحة أو الإجارة يحتفظ الممول بملكية السلعة أو بحق ضمان عليها حتى آخر قسط، وهذا الارتباط بأصل حقيقي يفسر قلة طلب الكفيل الشخصي مقارنة بالقرض النقدي.

الرهن بدل الكفيل

الرهن تسليم مال أو وديعة ضمانا للسداد، فيمكن لحساب ادخار مجمد أو شيء ثمين أن يحل محل الكفيل، وتتضح شروطه في الرهن الإسلامي في كيبيك.

الدفعة الأولى الأكبر تقلل المخاطر

كلما زادت مساهمتك الأولى قل اعتماد الممول على ضمان إضافي، ولشراء سيارة أو معدات قد يكفي دفع جزء معتبر من الثمن نقدا لقبول الملف دون كفيل.

بناء سجل ائتماني دون دفع فائدة

حساب الهاتف أو البطاقة المضمونة أو بطاقة ائتمان تسدد كاملة كل شهر تغذي ملفك الائتماني دون ربا، وتظهر العناصر المهمة في التصنيف الائتماني في التمويل الحلال.

الكفالة في كيبيك تمس أموالك أيضا

في كيبيك ينظم القانون المدني الكفالة، ويمكن ملاحقة الكفيل المتضامن بمجرد تعثر المدين الأصلي، فقبول كفالة قريب يستحق قراءة متأنية مع موثق أو محام.

تأمين الرصيد بديلا جزئيا

يقبل بعض الممولين تأمينا يسدد الرصيد عند الوفاة أو العجز بدل الكفيل، ويظهر الفرق بين الصيغة التقليدية والصيغة التعاونية القائمة على التبرع في التكافل وتأمين التمويل.

التعاونيات تنظر إلى الملف كاملا

التعاونية التي أنت عضو فيها منذ مدة طويلة تراعي غالبا ادخارك المنتظم وودائعك، والعلاقة المستقرة قد تعوض غياب الكفيل، مع وجوب التحقق الشرعي من المنتج المعروض.

البدء بمبلغ صغير لكسب الثقة

العقد الأول المتواضع المسدد دون تأخير أفضل مرجع لتمويل أكبر، فالممولون الحلال المتخصصون ينظرون إلى سجل السداد، والمرابحة القصيرة قد تفتح الطريق لمشروع أطمح.

إعداد ملف حلال يُقبل دون كفيل

1. اسأل الممول كتابيا لماذا يطلب كفيلا: الدخل أم الأقدمية أم السجل الائتماني أم المبلغ.
2. عالج نقطة الضعف، مثلا بانتظار بضعة أشهر في عملك أو بتخفيض المبلغ المطلوب.
3. ارفع الدفعة الأولى أو اعرض وديعة مجمدة رهنا وفق مبدأ الرهن.
4. فضّل مرابحة أو إجارة تبقى فيها السلعة مرتبطة بالعقد حتى آخر قسط.
5. احصل على ملفك الائتماني من Equifax وTransUnion وصحح الأخطاء قبل الطلب.
6. اعرض العقد على عالم وتحقق من خلوه من الكفالة بأجر والغرامة المتزايدة.

كلفة التمويل دون موقّع مشارك

مستندات تعوض غياب الضامن

• رسالة توظيف تذكر المنصب والراتب وتاريخ التعيين
• قسائم راتب حديثة وإشعار التقييم الضريبي
• كشوف بنكية تظهر ادخارا منتظما
• إثبات الدفعة الأولى أو الوديعة المعروضة رهنا
• تقرير ائتماني من Equifax أو TransUnion
• وثيقة تثبت وضعك القانوني في كندا: إقامة دائمة أو تصريح عمل أو دراسة
• مراجع سداد: عقد إيجار أو حساب هاتف أو عقد سابق

زلات شائعة لمن لا كفيل له

• الدفع لشركة كي تكفلك، مع أن الكفالة بأجر إشكالية عند كثير من العلماء ومكلفة.
• طلب الكفالة من صديق دون إخباره أنه قد يُلاحق من أول قسط فائت.
• تقديم طلبات كثيرة لدى مقرضين عدة في وقت قصير فينخفض تصنيفك الائتماني.
• قبول قرض ربوي دون كفيل استعجالا بدل الانتظار بضعة أشهر لتقوية الملف.
• اعتبار الوديعة المرهونة استثمارا، والمال المجمد لا ينبغي أن يدر فائدة تعاد إلى العميل.

كيف يحل الضمان البديل محل الكفيل؟

الكفيل في العقد التقليدي ضمانة شخصية، أما في التمويل الحلال فيمكن استبدال ضمانة عينية بها. فحين يشتري الممول السلعة ثم يبيعها لك بالمرابحة أو يؤجرها لك بالإجارة، يبقى مرتبطا بأصل ملموس يمكنه الرجوع إليه حتى آخر قسط، ولذلك يقل طلب الشخص الضامن عادة. ويمكن تعزيز ذلك بوديعة مجمدة أو بحساب ادخار مرهون، شرط ألا تدر هذه الوديعة فائدة تعود إلى العميل.

ويؤثر غياب الكفيل في شروط العقد لا في جوازه: فقد تُطلب دفعة أولى أعلى، وقد يرتفع ربح المرابحة إذا عدّ الممول الخطر كبيرا، وقد يُطلب تأمين يسدد الرصيد عند الوفاة أو العجز. لذلك قارن العروض بحسب الملف الذي تقدمه لا بحسب الإعلان وحده.

متى يكون التمويل دون كفيل ممكنا فعلا؟

تتحسن فرصك حين يكون دخلك مستقرا ووظيفتك مؤكدة، وحين تقدم مساهمة أولى معتبرة، وحين يُظهر ملفك الائتماني سجل سداد منتظما. أما من وصل حديثا إلى كندا فالأمر أصعب لكنه غير مستحيل، لأن لبعض الممولين معايير خاصة بالقادمين الجدد تستحق المقارنة. وإن رُفض طلبك فاسأل الممول كتابيا عن سبب طلب الكفيل، هل هو الدخل أم الأقدمية أم السجل أم المبلغ، ثم عالج النقطة الضعيفة. ويبقى الصبر أحيانا أفضل من الاستعجال، فبضعة أشهر من العمل المستقر أو من السداد المنتظم تقوّي الملف أكثر من أي طلب متسرع.

وتذكّر أن الكفالة نفسها ليست محرمة، فهي التزام طرف ثالث بدين غيره وهي جائزة. المشكلة في أخذ أجر عليها، لأن كثيرا من العلماء يعدّونه ربحا على قرض، ولذلك ينبغي عرض أي عقد فيه كفالة مدفوعة على عالم مؤهل قبل التوقيع.

وإذا كان من يكفلك قريبا أو صديقا فاشرح له أنه قد يُلاحق من أول قسط فائت، وأن القانون المدني في كيبيك يسمح بملاحقة الكفيل المتضامن مباشرة، وأن عليه استشارة موثق أو محام قبل أن يوقع. ومن الأفضل أن يعرف حدود التزامه كتابة وأن يدرك أن توقيعه يعرّض ملفه الائتماني للتأثر إذا تعثرت.

أسئلتكم عن التمويل الإسلامي دون ضامن