كيف تجمع ديونك في كيبيك دون الدخول في ربا جديد

ما الذي يفعله قرض التجميع التقليدي

يسدد قرض التجميع الذي يقدمه بنك أو صندوق تعاوني بطاقاتك وخطوط ائتمانك وقروضك القائمة، ثم يترك لك دفعة شهرية واحدة، غالبا بسعر أقل من سعر البطاقات. لكن الرصيد كله يظل يولد فوائد حتى آخر قسط.

لماذا لا يحل تغيير المُقرض مسألة الربا

يرى كثير من العلماء أن استبدال دين ربوي بدين ربوي آخر، ولو كان أرخص، لا يفعل سوى إطالة الربا في القروض. فالهدف الحلال هو الخروج من هذه العقود بأسرع ما يمكن دون توقيع عقود جديدة. استشر عالما مؤهلا في حالتك.

حصر كل رصيد وسعر الفائدة المرتبط به

قبل أي خطوة، اكتب كل دين مع اسم الدائن والرصيد والسعر والحد الأدنى للدفع وغرامات السداد المبكر. كثيرا ما تقترب فائدة البطاقات من عشرين في المئة سنويا، بينما يكلف قرض السيارة عادة أقل. هذا الحصر يبين الدين الذي يجب إنهاؤه أولا.

البدء بالدين الأعلى كلفة

تقوم طريقة الانهيار على دفع الحد الأدنى في كل مكان وتوجيه أي فائض إلى الدين الأغلى، ثم الانتقال إلى ما يليه. ويشرح دليل بطاقات الائتمان في كيبيك كيف يمنع سداد الرصيد كاملا كل شهر أي فائدة.

القرض الحسن لشراء دين باهظ

تمنح بعض المساجد والجمعيات والصناديق المجتمعية قرضا حسنا بلا فائدة لا يُرد فيه إلا الأصل. المبالغ محدودة وتُعطى الأولوية للحالات العاجلة، لكن هذا القرض قد يغلق بطاقة مرتفعة الفائدة ويوقف تراكم الفوائد.

الزكاة المخصصة للغارمين

ذكر القرآن الغارمين ضمن مصارف الزكاة. وتدرس مؤسسات زكاة عاملة في كندا طلبات المساعدة في سداد الديون وفق معاييرها الخاصة. هذه المساعدة ليست قرضا، لكنها تتطلب عادة ملفا كاملا وتقييما للحاجة.

التورق والمرابحة الشخصية تستحقان التدقيق

يقدم بعض الممولين الإسلاميين سيولة عبر التورق: يشترون سلعة ويبيعونها لك بالأجل مع ربح، ثم تُباع السلعة لتصلك النقود. يعترض كثير من العلماء على هذه الصيغة، فاطلب الرأي المكتوب للهيئة الشرعية واستشارة مستقلة.

الممولون الحلال المعروفون يركزون على العقار والأعمال

تعرض Tjara وEQRAZ وCanadian Halal Financial Corporation أساسا تمويلا عقاريا، بينما تستهدف Muevmnt الأعمال والسيارات. لا تفترض أن أيا منها يشتري ديون البطاقات، بل اسألهم مباشرة. أما HalalWallet فموقع مقارنة وتوعية وليس جهة إقراض.

طلب تجميد الفوائد من كل دائن

قد يقبل الدائن تجميد الفوائد أو تقسيط المدفوعات أو تخفيض الرصيد إذا رأى خطة جادة. اتصل قبل تراكم المتأخرات، واعرض مبلغا شهريا واقعيا، واطلب تأكيد أي اتفاق كتابيا مع توضيح ما إذا كانت الفوائد مستمرة.

جمعيات ACEF وصندوق التعاضد لدى Desjardins

تقدم جمعيات الاقتصاد الأسري التعاونية، المعروفة باسم ACEF، استشارات في الميزانية ودعما في التعامل مع الدائنين. ويجمع صندوق Fonds d'entraide Desjardins، عبر منظمات مجتمعية شريكة، بين الاستشارة وقرض صغير طارئ تقول Desjardins إنه غالبا بلا فائدة. تحقق من الشروط أولا.

مقترح المستهلك والإيداع الطوعي كملاذ أخير

عندما تصبح الديون غير قابلة للإدارة، يمكن لأمين إعسار مرخص أن يقدم مقترح مستهلك يخفض المبالغ المستحقة بموجب قانون الإفلاس الفدرالي. وفي كيبيك يوجد أيضا الإيداع الطوعي الذي يحمي جزءا من الأجر. ويبقى أثر الإجراءين في السجل الائتماني سنوات.

إعادة البناء دون العودة إلى الائتمان المتجدد

بعد إغلاق الأرصدة، احتفظ ببطاقة واحدة تسددها كاملة كل شهر، وكوّن احتياطيا للطوارئ، وراقب ملفك لدى Equifax وTransUnion. وإذا تضرر تقييمك، فصفحة التمويل الحلال بعد ائتمان سيئ تشرح الخطوات التالية.

خطة الخروج من عدة ديون ربوية في كيبيك

1. اكتب قائمة بكل الديون مع الأرصدة والأسعار والحد الأدنى للدفع والغرامات، اعتمادا على أحدث الكشوف.
2. ضع ميزانية شهرية واقعية وخصص مبلغا ثابتا للسداد المعجل ولو كان صغيرا في البداية.
3. احجز موعدا مع جمعية ACEF أو شريك لصندوق Desjardins لمراجعة الميزانية والخطة.
4. اسأل مسجدك المحلي أو مؤسسة زكاة عن إمكانية قرض حسن أو مساعدة في الديون.
5. تواصل مع كل دائن لطلب تجميد الفوائد أو جدولة الدفع، واحتفظ بكل اتفاق مكتوبا.
6. إذا عرض ممول إسلامي شراء ديونك، فاحصل على العقد ورأي الهيئة الشرعية واستشارة مستقلة.
7. إذا بقي الوضع خارج السيطرة، فراجع أمين إعسار مرخصا قبل تفويت دفعات أخرى.

كلفة كل طريق من طرق تجميع الديون

الوثائق المطلوبة لخطة سداد أو طلب مساعدة

• أحدث كشوف كل بطاقة ائتمان وخط ائتمان وقرض شخصي
• قسائم الراتب أو إثبات دخل العمل الحر
• إشعارات التقييم الضريبي من Revenu Québec ووكالة الإيرادات الكندية
• كشوف الحساب البنكي لآخر ثلاثة أشهر
• عقد الإيجار أو كشف الرهن والفواتير الثابتة للأسرة
• تقرير ائتماني من Equifax أو TransUnion
• رسالة من الإمام أو الجمعية لملف القرض الحسن

أخطاء تعمّق الدين بدل تقليصه

• أخذ قرض تجميع ثم العودة إلى استعمال البطاقات المحررة، مما قد يضاعف الدين خلال أشهر.
• قبول صيغة توصف بأنها إسلامية دون رؤية شهادة الهيئة الشرعية أو فهم من يملك السلعة فعلا.
• دفع رسوم مسبقة لشركة تعد بمحو ديونك، مع أن أمين الإعسار المرخص وحده يقدم مقترح المستهلك.
• انتظار مكالمات التحصيل قبل التواصل مع الدائنين، رغم أن الاتفاق أسهل ما دامت الدفعات منتظمة.
• إغفال الديون الضريبية وحسابات الخدمات العامة في القائمة، مع أنها تثقل الميزانية مثل البطاقات.
• الاقتراض من قريب بوعد مبهم دون كتابة المبلغ والجدول وانعدام الفائدة.

تجميع الديون الحلال: إجابات عن أسئلة متكررة