دفع الموردين والرواتب دون خط ائتمان بفائدة

ما الذي تشمله الحاجة إلى رأس المال العامل

تشتري المنشأة بضائع وتدفع الرواتب والإيجار، ثم تنتظر أحيانًا أسابيع قبل أن يدفع العملاء. والمال المجمَّد في المخزون والفواتير غير المحصلة، بعد طرح ائتمان الموردين، هو الحاجة المطلوب تمويلها.

لماذا يُشكل خط الائتمان المصرفي

يحسب خط الائتمان التقليدي فائدة يومية على الرصيد المستخدم ورسومًا عند السحب على المكشوف، ويرى فيه كثير من العلماء ربا. ومع ذلك يبقى الأداة المعتادة للبنوك، ولذلك يصعب إيجاد بديل حلال بالمرونة نفسها.

قِس دورة السيولة قبل البحث عن ممول

احسب أيام المخزون وأضف متوسط مدة التحصيل من العملاء واطرح مدة الائتمان من الموردين. تبيّن هذه الدورة بالأيام كم من المال يجب تقديمه ولأي مدة، وهو سؤال سيطرحه أي ممول جاد.

قصّر الدورة قبل أي تمويل

طلب دفعات مقدمة من العملاء والفوترة السريعة وتقليص المخزون الراكد والتفاوض على آجال أطول مع الموردين لا تكلف أي فائدة. وكثيرًا ما تخفض هذه الإجراءات الحاجة إلى النصف.

المرابحة على المخزون والمواد الأولية

يشتري الممول دفعة من البضائع أو المواد الأولية ثم يبيعها للمنشأة بربح يُسدَّد بعد 60 أو 90 أو 180 يومًا. وتتطلب كل عملية فاتورة وتسليمًا فعليًا ونقلًا للملكية، فتناسب المشتريات الكبيرة المنتظمة.

السلم: قبض الثمن قبل تسليم الإنتاج

يتيح السلم للمنتج بيع سلعة موصوفة بدقة تُسلَّم في موعد محدد مقابل دفع الثمن كاملًا فورًا، ويناسب الزراعة وبعض الصناعات. ويشترط كثير من العلماء دفع الثمن كله عند إبرام العقد.

المشاركة أو المضاربة على طلبية واحدة

لتنفيذ عقد كبير، يمكن للممول تقديم تكاليف الإنتاج مقابل نسبة من ربح هذه الطلبية وحدها، وتنتهي الشراكة بالتسليم والتحصيل. ويتطلب ذلك محاسبة منفصلة وشفافة للعملية الممولة.

الذمم المدينة: لماذا يُعترض على خصم الفواتير

بيع فاتورة بقيمة 10,000 دولار مقابل 9,500 نقدًا هو عند كثير من العلماء مبادلة مال بمال أكثر منه مؤجلًا، أي ربا. ومن البدائل توكيل جهة بالتحصيل مقابل أجر ثابت لا علاقة له بمدة السداد.

التورق: أداة سيولة يختلف فيها العلماء

التورق شراء سلعة بالأجل ثم بيعها فورًا نقدًا للحصول على السيولة. تقبله بعض الهيئات بشروط، بينما ترى عدة مجامع علمية أن صورته المنظمة غير جائزة، فاستشر عالمًا مؤهلًا قبل اللجوء إليه.

مساهمة الشركاء والقرض الحسن بينهم

تبقى سلفة المساهمين بلا فائدة، المسددة حسب السيولة، أبسط حل للمنشأة الصغيرة. وينطبق المبدأ نفسه على القرض الحلال بين الأفراد من قريب، فوثّق السلفة تجنبًا للنزاع بين الشركاء.

حرّر السيولة بتمويل الأصول على حدة

دفع ثمن آلة أو شاحنة نقدًا يستنزف السيولة بسرعة. واللجوء إلى تمويل المعدات الحلال يحفظ النقد للحاجات اليومية، كما يمكن للمنشأة الصغيرة النامية فتح رأس مالها بدل إرهاق سيولتها.

التأخر في السداد وموسمية المبيعات

يشهد متجر الأغذية الحلال أو بائع الملابس ذروة قبل رمضان والعيد، فخطط لهذه المشتريات بالمرابحة قبل أسابيع. وعند التأخر ينص العقد عادة على تبرع لجهة خيرية بدل فائدة جزائية.

طريقة تغطية عجز السيولة دون فائدة

1. احسب دورة السيولة بالأيام وأعلى مبلغ مقدَّم خلال السنة شهرًا بشهر.
2. خفّض الحاجة: دفعات مقدمة وفوترة أسرع ومخزون أخف وآجال موردين معاد التفاوض عليها.
3. افصل الحاجات المرتبطة بأصل أو مخزون، القابلة للمرابحة، عن تلك التي تحتاج إلى رأس مال.
4. أعدّ موازنة نقدية لاثني عشر شهرًا وقائمة الموردين المنتظمين وأحجامهم.
5. قدّم الملف لممول حلال تجاري واطلب سقفًا لعمليات مرابحة متكررة.
6. اعرض كل صيغة، لا سيما التورق، على عالم مؤهل قبل أول عملية.

تكلفة تمويل رأس المال العامل بطريقة حلال

مستندات طلب تمويل السيولة الحلال

• موازنة نقدية شهرية لاثني عشر شهرًا
• القوائم المالية لآخر سنتين
• قوائم أعمار الذمم المدينة والدائنة
• جرد المخزون ومعدل دورانه حسب الفئة
• العقود أو أوامر الشراء الكبيرة المطلوب تنفيذها
• كشوف حساب المنشأة لآخر ستة أشهر
• عقد التأسيس وقائمة المساهمين

أخطاء متكررة في إدارة السيولة بطريقة حلال

• استعمال المرابحة لدفع الرواتب مع أن العقد يتطلب أصلًا حقيقيًا يُشترى ثم يُباع.
• بيع الفواتير بخصم لشركة تخصيم تقليدية ظنًا أن ذلك يجنّب الفائدة.
• انتظار أزمة السيولة للبحث عن ممول، مع أن السقف يُتفاوَض عليه في وقت الهدوء.
• قبول التورق المنظم دون استشارة عالم رغم أن المسألة خلافية على نطاق واسع.
• ترك الشركاء يسحبون الأموال دون قاعدة مكتوبة، فتفرغ الخزينة في أسوأ وقت.

أسئلة عن سيولة المنشأة دون ربا