المهاجرون الجدد: تغطية نفقات البداية دون ربا

نفقات تسبق أول راتب كندي

في السنة الأولى تأتي النفقات عادة قبل الدخل: إيجار مدفوع مقدماً وأثاث وباقة هاتف ومواصلات وملابس شتوية، وأحياناً تكاليف معادلة الشهادات. ويغري ذلك باللجوء إلى بطاقة ائتمان أو قرض شخصي بفائدة، ولهذا يفيد التخطيط المبكر.

فتح حساب مصرفي بلا منتجات ربوية

تقدم البنوك الكبرى باقات للقادمين الجدد غالباً مع إعفاء مؤقت من الرسوم الشهرية. والحساب الجاري لا يثير إشكالاً في الغالب، وبحسب كثير من العلماء تُصرف أي فائدة على حساب التوفير في وجوه الخير دون انتفاع شخصي.

لماذا يبدأ السجل الائتماني من الصفر

لا ينتقل السجل الائتماني الأجنبي عادة إلى مكتبي الائتمان الكنديين إكويفاكس وترانس يونيون. وتسديد فواتير الهاتف وغيرها في موعدها يبني السجل تدريجياً، ويشرح دليل التصنيف الائتماني والتمويل الحلال وزنه عند الطلب.

البطاقة المضمونة: أداة محل خلاف

البطاقة المضمونة بوديعة والمسددة كاملة كل شهر لا تكلف فائدة عملياً، لكن عقدها ينص على فائدة عند التأخير. بعض العلماء يجيزها لبناء السجل وبعضهم يمنعها، فاستشر عالماً مؤهلاً قبل التوقيع.

شراء سيارة دون قرض سيارات تقليدي

خارج المدن الكبرى تصبح السيارة ضرورية للعمل. وفي مرابحة السيارات يشتري الممول السيارة ثم يبيعها بربح معلوم مسبقاً، وتموّل شركتا Halal Auto وMuevmnt مثل هذا الشراء، بينما توجّه Amana Drive السائقين إلى ممولين.

الإجارة المنتهية بالتمليك لملف ائتماني ضعيف

قد تناسب الإجارة المنتهية بالتمليك من لا سجل له بعد، إذ يبقى الممول مالكاً ويؤجر السيارة حتى نقل الملكية. تحقق ممن يدفع التأمين والإصلاحات الكبرى، وما الرسوم عند إرجاع السيارة مبكراً.

الأثاث والأجهزة: احذر عروض صفر بالمئة

تعلن بعض المتاجر عن الشراء الآن والدفع لاحقاً بنسبة صفر، لكن بعض العقود تفرض فائدة بأثر رجعي إن لم يُسدد الرصيد في موعده. والشراء المستعمل أو نقداً أو طلب قرض حسن يجنب هذا الفخ.

القرض الحسن لدى المساجد والجمعيات

تدير مساجد وجمعيات عدة صناديق للقرض الحسن، وهو قرض بلا فائدة يُرد بمبلغه نفسه. المبالغ محدودة والمقاعد قليلة وكثيراً ما تُطلب تزكية من الجماعة، فهي تعين أساساً على تجاوز شهر صعب.

معادلة الشهادات دون دين بفائدة

امتحانات الهيئات المهنية ودورات التأهيل والترجمات المعتمدة مكلفة. والجزء الفيدرالي من قروض الطلاب الكندية بلا فائدة منذ 2023، وهذا يهم المقيمين الدائمين المؤهلين، أما الأجزاء الإقليمية فيجب التحقق منها في كل مقاطعة.

إطلاق مشروع صغير مع شريك ممول

يمكن للمهاجر الذي يفتح نشاطاً تجارياً البحث عن مشاركة يتقاسم فيها الممول الربح والخسارة، أو مرابحة لشراء المعدات. وتعلن Muevmnt عن تمويل للشركات في أنحاء كندا، كما تدعم جهات للتمويل الأصغر المبتدئين، مع وجوب التحقق من خلو قروضها من الفائدة.

متى يصبح شراء منزل واقعياً

يطلب مقدمو التمويل العقاري الحلال عادة عملاً مستقراً ودخلاً مصرحاً به ودفعة أولى أكبر من التمويل التقليدي. وبعد بناء الملف الكندي يساعد دليل الرهن الحلال للقادمين الجدد على التحضير لهذه الخطوة الأثقل.

تقديم الإقرار الضريبي منذ السنة الأولى

تقديم الإقرار الضريبي ولو بدخل منخفض يفتح باب الاستفادة من رصيد ضريبة السلع والخدمات وإعانة الطفل الكندية، وهي مبالغ بلا فائدة ولا سداد. كما يصبح إشعار التقييم الصادر وثيقة أساسية في أي طلب تمويل لاحق.

خطة تمويل حلال للسنة الأولى في كندا

1. فتح حساب جارٍ في بنك أو تعاونية ائتمانية وتحويل أول راتب كندي إليه.
2. وضع ميزانية شهرية تفصل الإيجار والنقل والغذاء وادخار الطوارئ قبل أي شراء كبير.
3. بناء السجل بتسديد الفواتير في موعدها بعد سؤال عالم عن البطاقة المضمونة.
4. المقارنة في السيارة بين المرابحة والإجارة المنتهية بالتمليك وطلب التكلفة الإجمالية كتابة.
5. السؤال في المسجد المحلي عن صندوق للقرض الحسن وشروط سداده.
6. تقديم أول إقرار ضريبي للحصول على الإعانات وعلى إشعار التقييم.
7. إعادة تقييم إمكانية الرهن الحلال بعد اثني عشر شهراً حسب الادخار واستقرار العمل.

تكلفة الحلول الحلال على القادم الجديد

وثائق يُطلب من المهاجر تقديمها للتمويل الحلال

• بطاقة الإقامة الدائمة أو تصريح عمل أو دراسة ساري
• رقم التأمين الاجتماعي وهوية بصورة
• خطاب من صاحب العمل يذكر الوظيفة والراتب ونهاية فترة التجربة
• قسائم رواتب حديثة وكشوف حساب كندية
• تقرير ائتماني كندي ولو محدود وإثبات دفع الإيجار
• ترجمات معتمدة للشهادات الأجنبية
• للسيارة: رخصة قيادة إقليمية وعرض تأمين

أخطاء مالية شائعة لدى المهاجرين الجدد

• توقيع تمويل متجر بنسبة صفر دون قراءة بند الفائدة بأثر رجعي إن بقي الرصيد غير مسدد في موعده.
• تكرار طلبات الائتمان في الأشهر الأولى مما يترك استعلامات عديدة في الملف تقلق الممولين لاحقاً.
• القيادة برخصة أجنبية بعد انتهاء المدة التي تسمح بها المقاطعة، مما يعقد التأمين ومرابحة السيارة.
• الاستجابة لرسالة تعد بموافقة مضمونة دون تحقق، وهي علامة متكررة على احتيال يستهدف القادمين الجدد.
• إرسال المال إلى الأهل بالسحب من خط ائتمان، مما ينشئ ديناً ربوياً طويل الأمد.

أسئلة المهاجرين عن التمويل الخالي من الربا