الاقتراض من الأقارب أو من الجالية دون ربا في كيبيك

صور الإقراض بين الأفراد في كيبيك

يأخذ الإقراض الخاص صورتين: بين الأقارب يكون الاتفاق شفهياً في الغالب، بفائدة رمزية أو بلا فائدة. أما عبر المنصات الإلكترونية فيموّل مستثمرون أشخاصاً لا يعرفونهم مقابل سعر فائدة يحدد حسب درجة المخاطرة.

لماذا تبقى الفائدة الصغيرة بين الإخوة إشكالاً

بحسب كثير من العلماء، كل زيادة مشروطة على قرض نقدي تعد من الربا المحرم، مهما صغرت وحتى داخل الأسرة. والهدية المفروضة أو الخدمة الموعودة أو الإيجار المخفض مقابل القرض تأخذ الحكم نفسه إذا اشترطت.

القرض الحسن: رد المبلغ ذاته دون زيادة

القرض الحسن قرض إحسان يبتغي فيه المقرض الأجر لا الربح، ويرد المقترض المبلغ نفسه بالدولار الكندي. ويجيز عدد من العلماء هدية شكر عفوية عند السداد، بشرط ألا تكون موعودة أو متوقعة مسبقاً.

التضخم لا يبرر ربط الدين بالأسعار

من يقرض عشرة آلاف دولار لخمس سنوات يفقد جزءاً من القوة الشرائية، ومع ذلك يرفض كثير من العلماء المعاصرين ربط السداد بالتضخم لأنه يضمن عائداً على المال. والأفضل تقصير المدة أو اختيار المشاركة.

كتابة الدين كما تأمر آية الدين

تأمر آية الدين في سورة البقرة بكتابة القرض المؤجل بحضور شهود. ويحدد سند الدين المؤرخ والموقع المبلغ والجدول الزمني والعملة، وما يحدث للدين إذا توفي أحد الطرفين قبل السداد الكامل.

النص على انتفاء الفائدة وفق القانون المدني في كيبيك

ينظم القانون المدني في كيبيك قرض المال ضمن قروض الاستهلاك. ولتجنب أي لبس، ينبغي أن ينص المستند صراحة على أن المبلغ مقرض دون فائدة أو رسوم. ويمكن للموثق أو المحامي صياغته أو مراجعته إذا كان المبلغ كبيراً.

الرهن والكفالة والشهود ضمانات مقبولة

يجوز للمقرض طلب رهن كالمجوهرات أو السيارة، أو كفالة شخص قادر على السداد، دون أن ينتفع بالشيء المرهون. ويشرح الرهن الإسلامي في كيبيك هذه الحدود وكيفية إعادة الشيء المرهون.

التأخر في السداد يستدعي الإمهال لا الغرامة

عند العسر الحقيقي يحث النص القرآني على إنظار المدين. أما غرامة التأخير التي يأخذها المقرض فتعد من الربا. وتنص بعض العقود على تبرع لجهة خيرية بدلاً منها، وهو حل مختلف فيه يُعرض على عالم مؤهل.

منصات الإقراض الجماعي الإلكترونية وفوائدها

تدفع منصات الإقراض بين الأفراد في كندا عادة فوائد للمقرضين، ما يجعلها غير مناسبة للمسلم الملتزم مقترضاً كان أو مستثمراً. وفي كيبيك يخضع التمويل الجماعي بالأوراق المالية لهيئة الأسواق المالية، فتحقق من تسجيل المنصة قبل الإيداع.

استبدال القرض بشراكة في الأرباح

إذا أراد قريب دعم مشروع مربح فيمكنه أن يصبح شريكاً لا مقرضاً، وفق نموذج المشاركة الذي يقتسم فيه الطرفان الربح والخسارة. ويوضح التمويل الجماعي الإسلامي في كيبيك كيف تطبق الحملات هذا المبدأ على نطاق أوسع.

إذا لم يجد المرء قريباً يقرضه: صناديق المساجد

تدير بعض المساجد والجمعيات في كيبيك صناديق قرض بلا فائدة تمولها التبرعات. المبالغ متواضعة والمعايير مرتبطة بالحاجة، وغالباً ما تدرس لجنة الطلب قبل أن يوقع المقترض سند الدين.

المعاملة الضريبية لقرض عائلي بلا فائدة

لا ينشئ القرض بلا فائدة لقريب أي دخل فوائد على المقرض، ورأس المال المسترد غير خاضع للضريبة. أما إذا استُثمر المال باسم الزوج أو الزوجة فقد تنطبق قواعد الإسناد الضريبي، فاستشر محاسباً أو خبيراً ضريبياً.

ترتيب قرض حسن بين الأفراد من تحديد المبلغ حتى المخالصة

1. قيّم الحاجة بصدق وقدرتك على السداد وفق ميزانيتك الشهرية قبل التوجه إلى قريب أو صندوق.
2. اتفقا على المبلغ والعملة وجدول الدفعات مع النص صراحة على انعدام أي فائدة أو رسوم أو منفعة.
3. حررا سند دين مؤرخاً يوقعه الطرفان، ويفضل أن يوقعه شاهدان بالغان.
4. اتفقا على أي ضمان كالرهن أو الكفالة مع النص كتابة على أن المقرض لن ينتفع به.
5. حوّل المبلغ بتحويل مصرفي موثق لا نقداً، واحتفظ بإثبات كل دفعة سداد.
6. عند الدفعة الأخيرة سلّم مخالصة مكتوبة تثبت انقضاء الدين وأعد الشيء المرهون.

التكلفة الفعلية لقرض متوافق بين الأقارب

مستندات قرض موثق بين الأفراد

• سند دين موقع يحدد المبلغ والجدول وانتفاء الفائدة
• وثائق هوية الطرفين والشهود
• كشف مصرفي يثبت التحويل الأول
• إثباتات كل دفعة سداد
• وصف الشيء المرهون وصوره عند الاقتضاء
• مخالصة نهائية موقعة من المقرض

أخطاء تحول القرض العائلي إلى ربا أو نزاع

• قبول شكر صغير متفق عليه مسبقاً، مالاً أو خدمة، فتصبح الزيادة شرطاً في القرض.
• الاكتفاء باتفاق شفهي ثم اكتشاف أن كل طرف يتذكر مبلغاً مختلفاً بعد سنوات.
• استعمال السيارة أو المسكن المرهون دون دفع أجرة، ما يمنح المقرض منفعة غير جائزة.
• إيداع المدخرات في منصة إقراض بفوائد ظناً أنها استثمار حلال.
• الاقتراض من عدة أقارب في وقت واحد دون سجل متابعة، ثم السداد لبعضهم ونسيان الآخرين.

الإقراض بين الأفراد: أسئلتكم حول القرض الحسن